Tipos de crédito bancário: guia para estudantes

Crédito é dinheiro recebido hoje com a obrigação de devolver mais tarde, acrescido de juros. Os bancos oferecem muitas modalidades, cada uma com finalidade, prazo, garantias e custo próprios. Saber distingui-las é essencial para estudar finanças e para decidir bem na vida real.

Como se classificam os créditos

Há várias formas de organizar o tema, e convém usá-las em conjunto:

• Por destinatário: particulares ou empresas.
• Por finalidade: habitação, consumo, automóvel, investimento, fundo de maneio.
• Por prazo: curto (até um ano), médio e longo prazo.
• Por garantia: com garantia real (hipoteca, penhor), garantia pessoal (fiador, aval) ou sem garantia.
• Por taxa: fixa, variável ou mista.

Crédito a particulares

O crédito à habitação financia a compra de casa, tem prazos longos (frequentemente 20 a 40 anos) e usa o imóvel como garantia hipotecária. O banco normalmente financia só uma parte do valor do imóvel, e o cliente entra com o restante.

O crédito ao consumo (electrodomésticos, viagens, despesas pessoais) tem prazos curtos e juros mais altos, porque o risco é maior e muitas vezes não há garantia. O crédito automóvel costuma ter o próprio veículo como garantia.

O cartão de crédito e o descoberto bancário são formas de crédito rotativo: o limite é reutilizável, mas o custo é geralmente dos mais elevados do mercado. São úteis para emergências curtas e perigosos como financiamento permanente.

Crédito a empresas

• Linha de crédito / conta corrente caucionada: limite disponível para financiar o fundo de maneio, pago só pelo que for utilizado.
• Desconto de letras e facturas (factoring): antecipação de dinheiro de vendas a prazo.
• Crédito de investimento: prazo médio ou longo para comprar equipamento ou construir instalações.
• Leasing e ALD: o banco compra o bem e cede o seu uso mediante rendas, com ou sem opção de compra no fim.
• Garantias bancárias: não são dinheiro entregue, mas compromisso do banco perante terceiros.

Exemplo: o custo de um crédito ao consumo

Com valores ilustrativos, imagine um empréstimo de 600 000 Kz a 12 meses, com taxa nominal de 18% ao ano, pago em prestações mensais iguais. A taxa mensal é cerca de 1,5% e a prestação anda perto de 55 000 Kz. No total paga cerca de 660 000 Kz, ou seja, 60 000 Kz de juros.

Se a este valor somar comissão de abertura, seguro obrigatório e outros encargos, o custo real sobe. Por isso, compara-se sempre a taxa anual efectiva (TAE, ou equivalente local), que inclui todos os custos, e não só a taxa nominal.

Taxa fixa, variável e mista

Na taxa fixa a prestação mantém-se estável durante o período acordado, o que dá previsibilidade. Na taxa variável a taxa é uma referência de mercado mais uma margem (spread); se a referência sobe, a prestação sobe. Na mista, há um período inicial fixo e depois variável.

Não há opção melhor em abstracto: depende do prazo, do perfil de risco e das expectativas sobre os juros, que ninguém prevê com certeza. Para perceber o que determina as referências de mercado, leia O que é a taxa de juro e quem a define.

Garantias: porque o banco as pede

A garantia reduz a perda do banco em caso de incumprimento e, por isso, costuma reduzir o juro. A garantia real recai sobre um bem concreto, como um imóvel; a pessoal, sobre o património geral de alguém (fiador ou avalista). Quem assina como fiador deve perceber que pode ser chamado a pagar a dívida de outra pessoa.

Crédito bom e crédito mau

Crédito não é bom nem mau em si; depende do que financia. Um empréstimo que paga um equipamento que gera receitas superiores à prestação tende a ser produtivo. Um empréstimo que paga consumo corrente que o orçamento não suporta cria um problema que cresce com os juros.

Uma regra prática de prudência, usada por muitas famílias e também por analistas, é que o total das prestações mensais não deva consumir mais de cerca de um terço do rendimento líquido. Não é lei, é referência, e depende do custo de vida de cada um.

Para empresas, o equivalente é verificar se o fluxo de caixa operacional cobre com folga as prestações e os juros. Um negócio rentável no papel pode falhar pagamentos se os clientes pagarem tarde, por isso convém ter um plano de tesouraria.

Em Angola e em Portugal

Em Angola, os bancos comerciais são licenciados e supervisionados pelo BNA, que também fixa regras de acesso a crédito, reservas e, por vezes, taxas de referência; o crédito em moeda estrangeira e o crédito ao sector produtivo têm tido tratamento regulatório específico, que muda com o tempo. Em Portugal, o Banco de Portugal supervisiona o crédito aos consumidores e publica regras de transparência, incluindo a ficha de informação normalizada que deve receber antes de contratar.

Em ambos os casos, a lição é a mesma: peça sempre a informação pré-contratual por escrito e confirme na norma em vigor quais os seus direitos de reembolso antecipado e de reclamação.

Checklist antes de pedir crédito

1. Defina a finalidade e o valor mínimo de que precisa.
2. Calcule a prestação máxima que o orçamento suporta (veja orçamento pessoal).
3. Peça propostas escritas a mais de um banco e compare a taxa anual efectiva.
4. Leia as cláusulas de reembolso antecipado e de incumprimento.
5. Verifique seguros exigidos e comissões.
6. Pergunte o que acontece se atrasar uma prestação.

Conteúdo educativo, de carácter geral. Regras contabilísticas e fiscais variam de país para país e mudam com o tempo: confirme sempre na norma ou na lei em vigor.

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