Como sair das dívidas: método bola de neve

O método bola de neve é uma estratégia para eliminar dívidas pagando primeiro a mais pequena, enquanto se paga o mínimo nas outras. Quando a primeira fica saldada, o valor que lhe dedicava passa para a seguinte, e o pagamento vai crescendo como uma bola de neve. Não é o método matematicamente mais barato, mas é muito usado porque ajuda a manter a motivação.

Antes de começar: o diagnóstico

Escreva todas as dívidas numa folha: credor, saldo em dívida, taxa de juro (TAEG, quando disponível), prestação mínima e data de vencimento. Inclua cartões de crédito, crédito ao consumo, descobertos, empréstimos a familiares, rendas em atraso e contas por pagar.

Calcule o total que paga por mês em dívidas e o rendimento líquido. Se a soma das prestações ultrapassa uma parte muito grande do rendimento, o problema é de sobreendividamento e convém procurar ajuda profissional, como serviços de apoio ao consumidor ou organismos públicos de mediação de dívidas, que existem em vários países.

Os passos do método

1. Liste as dívidas por saldo, da menor para a maior.
2. Pague o mínimo em todas, para evitar penalizações.
3. Use todo o dinheiro extra possível na dívida mais pequena.
4. Quando saldar a primeira, some o seu valor de pagamento ao mínimo da segunda.
5. Repita até acabar. A cada dívida eliminada, o pagamento seguinte aumenta.
6. Entretanto, não crie novas dívidas e mantenha um pequeno fundo para imprevistos.

Exemplo numérico resolvido

Três dívidas, valores ilustrativos: cartão A com saldo de 50 000 Kz e mínimo de 5 000; empréstimo B com 200 000 e mínimo de 15 000; crédito C com 400 000 e mínimo de 20 000. O orçamento permite pagar 60 000 por mês no total (40 000 de mínimos e 20 000 extra). Para simplificar, ignora-se aqui o juro.

• Mês 1 a 2: paga-se 25 000 no cartão A (5 000 + 20 000 extra) e os mínimos nas outras. O cartão A fica saldado ao fim de 2 meses.
• Mês 3 em diante: os 25 000 da dívida A passam para B: 15 000 + 25 000 = 40 000 por mês. B fica saldada em cerca de 5 meses.
• Depois de B: os 40 000 vão para C, que passa a receber 60 000 por mês.

Resultado: ao fim de alguns meses, a dívida C é paga em menos tempo do que seria com os mínimos. Com juros reais, os números mudam, mas a lógica de redireccionar pagamentos mantém-se. Quanto mais cedo começa, maior o ganho.

Bola de neve ou avalanche?

No método avalanche, ordena as dívidas pela taxa de juro (da maior para a menor) e ataca primeiro a mais cara. Matematicamente, é o que reduz mais o total de juros pagos. A bola de neve ordena por saldo, dando vitórias rápidas que reforçam a disciplina.

Regra prática: se as dívidas têm taxas muito diferentes (por exemplo, um cartão a taxas altas e um empréstimo a taxas baixas), o avalanche poupa bastante; se as taxas são parecidas, a bola de neve custa pouco mais e motiva mais. Uma variante é começar pela menor se for muito pequena, e depois seguir pela taxa. A melhor estratégia é a que consegue cumprir. Sobre o efeito dos juros, veja juros simples e compostos.

Onde arranjar dinheiro extra

• Rever o orçamento e cortar despesas de desejo durante o período.
• Vender bens que não usa.
• Aceitar trabalho extra temporário.
• Usar prémios, subsídios e reembolsos.
• Renegociar taxas ou prazos com o credor, ou consolidar dívidas caras numa mais barata, com cuidado com comissões e prazos mais longos.

Exemplo com juros: porque a ordem importa

Considere duas dívidas: cartão com saldo de 100 000 Kz a 4% ao mês e empréstimo com 100 000 Kz a 1% ao mês. Se pagar o mínimo nas duas e usar 30 000 Kz extra no empréstimo, o cartão continua a gerar cerca de 4 000 Kz de juros por mês. Se usar os 30 000 extra no cartão, essa dívida reduz-se mais depressa, os juros baixam e, no total, paga-se menos. É por isso que o método avalanche costuma poupar dinheiro. Por outro lado, se a dívida mais pequena fosse eliminada rapidamente, o pagamento disponível para a seguinte aumentaria logo. O ideal é fazer uma folha de cálculo com ambos os cenários e escolher o que consegue cumprir. Taxas e valores ilustrativos.

Cuidados e riscos

• Consolidar dívidas pode baixar a prestação mas aumentar o total pago, se alongar muito o prazo.
• Evite empréstimos para pagar outros empréstimos sem fazer as contas ao custo total.
• Cuidado com ofertas de «limpeza de nome» ou intermediários que cobram antecipadamente.
• Não deixe de pagar dívidas com garantia, como a habitação, para pagar outras sem garantia: as consequências podem ser graves.
• Mantenha comunicação com os credores; muitos preferem renegociar a perder a dívida.

Os procedimentos e direitos dos devedores variam por país. Em caso de dúvida legal, procure aconselhamento jurídico ou serviços públicos de apoio ao consumidor.

Depois de sair das dívidas

Quando a última dívida for paga, o valor que dedicava aos pagamentos fica livre. Para evitar regressar, encaminhe-o para o fundo de emergência e para a poupança. Passe a usar crédito só para necessidades planeadas e a pagar o saldo total do cartão em cada mês.

Conteúdo educativo, de carácter geral. Regras contabilísticas e fiscais variam de país para país e mudam com o tempo: confirme sempre na norma ou na lei em vigor.

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